BDDK'dan Konut Kredileri ve Kredi Kartlarına Büyük Düzenleme: Yeni Kurallar Neler?

Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu (BDDK), konut kredileri ile bireysel borçlanmayı doğrudan ilgilendiren kapsamlı bir düzenleme paketini kamuoyuyla paylaştı. Yeni adımlar, bankacılık sisteminde riskleri kontrol altına almayı hedeflerken, aynı zamanda ödeme güçlüğü yaşayan bireysel müşterilere nefes aldırmayı amaçlıyor.

Açıklanan düzenlemelerle birlikte; konut kredilerinde önemli kriterler sadeleştirildi, kredi kartı ve ihtiyaç kredilerinde ise 48 aya kadar yapılandırma imkânı getirildi. Ayrıca kredi kartı ve KMH (Kredili Mevduat Hesabı) limitleri için gelirle uyum şartı zorunlu hale geldi.

Konut Kredilerinde Sıfır–İkinci El Ayrımı Kaldırıldı

BDDK’nin yeni kararıyla birlikte, konut kredilerinde uzun süredir uygulanan “sıfır konut – ikinci el konut” ayrımı tamamen sona erdi. Artık kredi oranları, konutun niteliğine değil satış bedeline göre belirlenecek.

Yeni uygulamaya göre:
5 milyon TL ve altındaki konutlarda ekspertiz değerinin %90’ına kadar kredi kullanılabilecek.
5–7 milyon TL aralığındaki konutlarda kredi oranı %70–80 bandında olacak.
7–10 milyon TL arasındaki konutlarda oran %60–70 seviyesine düşecek.
Daha yüksek bedelli konutlarda kredi oranı, değer yükseldikçe kademeli olarak azalacak.

Bu sistemle birlikte, konutun ilk ya da ikinci el olması, enerji sınıfı veya kaçıncı konut olduğu gibi kriterler kredi oranını doğrudan etkilemeyecek.

Enerji Sınıfında Sadeleştirme

Konut finansmanında uzun süredir tartışma konusu olan enerji sınıfı kriterleri de yeni düzenlemeyle sadeleştirildi. Buna göre, enerji sınıfı en az C olan yeni binalar, konut kredisi kapsamında değerlendirilecek.

Bu adımın, kredi süreçlerini hızlandırması ve özellikle orta gelir grubunun konuta erişimini kolaylaştırması bekleniyor.

Kredi Kartı ve İhtiyaç Kredilerine 48 Aya Kadar Yapılandırma

BDDK’nin açıkladığı paketin en dikkat çeken başlıklarından biri, bireysel borçlara yönelik yapılandırma imkânı oldu.

Yeni düzenlemeye göre:
Son ödeme tarihinde borcu ödenmeyen bireysel kredi kartları
30 günden fazla gecikmiş ihtiyaç kredileri azami 48 aya kadar yeniden yapılandırılabilecek.

Borçlular, karar tarihinden itibaren 3 ay içinde bankalara başvurarak bu imkândan yararlanabilecek. BDDK, bu kapsamda yaklaşık 241 milyar TL’lik bireysel borç stokunun yeniden yapılandırılabileceğini öngörüyor.

Yapılandırma Sürecinde Limit Artışına Fren

Yapılandırılan kredi kartı borçları için önemli bir kısıtlama da getirildi. Buna göre:

Yapılandırılan borcun en az %50’si ödenmeden, ilgili kartın limiti artırılamayacak.

Yapılandırılan borç, kart limitini aşsa bile bu durum limit ihlali sayılmayacak.

Bu uygulamayla, yapılandırma sürecinde borcun yeniden kontrolsüz şekilde artmasının önüne geçilmesi hedefleniyor.

Kredi Kartı Limitleri Gelirle Uyumlu Hale Getirilecek

Yeni paket, kredi kartı limitleri için de net bir çerçeve çiziyor. Tüm bankalardaki toplam kredi kartı limiti 400 bin TL’yi aşan müşterilerde, kullanılmayan limitlerin belirli oranlarda düşürülmesine imkan tanınacak.

BDDK, 1 Ocak 2027’ye kadar tüm kredi kartı limitlerinin, kart sahibinin belgelendirilebilir geliriyle uyumlu hale getirilmesini zorunlu kıldı. Gelirle uyumsuz yeni limit tahsisi ya da artışı yapılmayacak.

KMH (Kredili Mevduat Hesabı) İçin de Yeni Kurallar

Kredi kartlarının yanı sıra, KMH limitleri de artık gelir belgesi esas alınarak belirlenecek. Vadesiz hesaplara tanımlanan kredili limitler, bireylerin gerçek gelir düzeyini aşamayacak.

Bu adımla birlikte, hem kredi kartı hem de KMH üzerinden gerçekleşen kontrolsüz borçlanmanın sınırlandırılması hedefleniyor.